SIMULATED REPORTS · NOT REAL CLIENTS
先看一份完整诊断，
到底会交付什么。
一份有用的报告，要说清楚什么最重要、证据是什么、未来90天先做什么，以及什么情况会改变判断。
重要说明以下家庭、金额与经历均为虚构，只用于展示报告结构，不对应任何真实客户，也不构成个性化投资、保险、税务或法律建议。
家庭概况
- 01
- 家庭总资产：人民币1,000万元
- 02
- 房产：600万元
- 03
- 现金及存款：250万元
- 04
- 保单现金价值：150万元
- 05
- 家庭负债：120万元
- 06
- 主要目标：长期增值 · 5—10年
1分钟结论这个家庭的问题不是资产太少，而是资产还没有被清楚分工。
房产和现金合计占总资产85%。现在不需要急着增加新产品，第一步是把应急、近期目标和长期资金分开，再判断哪些结构需要调整。
关键证据
- 房产占总资产60%，超过模型的集中度关注线。
- 房产与长期储蓄资产合计75%，真实流动性取决于出售周期、提款规则和退出成本。
- 现金占25%，但尚未区分安全垫、近期支出和长期资金。
- 已披露资产中没有成长资产，而参考画像为平衡型；这是适配信号，不是立即买入指令。
- 负债率约12%，暂非首要风险，但仍需结合还款现金流。
本报告尚不能判断
- 房产专业估值及真实出售周期
- 具体保单质量、保证与非保证利益
- 税务、法律及跨境适用性
- 未来收益或应该买卖哪一种产品
01把现金分成三笔钱
分别确认家庭应急安全垫、已知近期支出，以及暂时没有明确用途的长期资金。
02完成房产流动性测试
假设收入下降30%，或房产24个月无法出售，检查主要目标能否继续。该测试不等于建议出售房产。
03补齐关键证据
核实房产用途、按揭、保单提款规则和未来3—5年的大额支出。
什么情况下判断会改变？
- 教育、购房等重大目标进入未来3年
- 收入稳定性或负债明显变化
- 已经为近期目标单独预留现金
- 新增可长期配置的金融资产
继续看样例B · 退休现金流 ↓家庭概况
- 01
- 计划两年后退休
- 02
- 家庭总资产：人民币1,040万元
- 03
- 房产：400万元
- 04
- 股票及ETF：450万元
- 05
- 现金：20万元
- 06
- 预计退休后每年待覆盖缺口：32万元
1分钟结论这个家庭的总资产并不弱，真正的问题出现在从工作收入切换到退休提款的那一刻。
现有现金约能覆盖7.5个月的预计缺口。现在更重要的是建立未来3—5年的提款顺序，而不是根据短期涨跌仓促买卖。
关键证据
- 退休后预计每年存在32万元现金流缺口。
- 股票与ETF占金融资产约79%。
- 退休初期若同时遇到市场下跌和持续提款，可能放大顺序风险。
- 家庭仍有100万元负债，退休后的还款来源需要明确。
- 保障数据仍需结合家庭责任判断，不能只看一个保额数字。
本报告尚不能判断
- 退休计划的成功概率
- 未来通胀、医疗和长期护理成本
- ETF底层重叠及债券信用与流动性
- 税务安排或任何具体证券、产品的买卖决定
01建立五年退休现金流表
逐年列出固定收入、必要支出、还债、医疗支出及需要从资产补足的金额。
02按使用时间给资产分工
分别对应未来0—2年支出、第3—5年过渡资金和五年以上增长资金，不预设具体产品。
03在家庭责任下复核保障
核实医疗、重疾、寿险责任、受益安排、保单现金价值和非保证部分。
什么情况下判断会改变？
- 延后退休或退休后支出下降
- 固定退休收入增加
- 退休前偿还主要负债
- 债券到期结构或回撤边界得到确认
FROM SAMPLE TO YOUR QUESTION
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